Deudas con tarjetas y billeteras virtuales: mitos y verdades sobre el embargo de sueldos en la Argentina

Ante el atraso en el pago de créditos y tarjetas, muchos deudores temen perder parte de su ingreso. La respuesta depende del tipo de empleo, del nivel salarial y de un proceso judicial que la ley regula con topes precisos.

Un banco o entidad financiera puede solicitar el embargo del sueldo de un deudor en Argentina, pero no de forma inmediata ni automática. Para que esto ocurra, debe existir una orden judicial; por lo tanto, sin la sentencia de un juez, ningún banco, financiera, tarjeta de crédito o estudio de cobranzas tiene la facultad legal para retener ingresos. Las llamadas telefónicas, los mensajes de WhatsApp y las intimaciones de cobradores no equivalen a un embargo.

Según explica el Banco Galicia, el embargo de sueldo es una medida judicial que retiene una parte de la remuneración para saldar una deuda reclamada. El proceso exige que exista un juicio, que un juez emita una orden y que esta sea notificada al empleador. Recién en ese momento la empresa queda obligada a retener el porcentaje indicado y depositarlo en la cuenta del expediente. Antes de llegar a esta instancia, las entidades suelen agotar vías extrajudiciales como llamados, ofertas de refinanciación o la venta de la cartera a estudios jurídicos.

Cuánto del sueldo pueden embargar: los topes que fija la ley

La Ley de Contrato de Trabajo (N° 20.744) y el Decreto 484/87 establecen límites claros sobre qué porción del salario puede ser objeto de embargo. De acuerdo con las escalas detalladas por el Banco Galicia:

• El Salario Mínimo Vital y Móvil (SMVM), ubicado en $376.600 mensuales, es inembargable y se encuentra protegido por ley en todos los casos.
• Si la remuneración mensual no supera dos SMVM ($753.200), se puede embargar hasta el 10% del monto que exceda el SMVM.
• Si la remuneración supera dos SMVM, se puede embargar hasta el 20% del excedente.

El cálculo se realiza sobre el sueldo neto y los fondos mantienen la misma protección si se acreditan en una cuenta sueldo. La única excepción a estos límites son las deudas por cuota alimentaria, donde el juez puede fijar un porcentaje mayor e incluso alcanzar la porción del SMVM.

El impacto en el historial crediticio y las situaciones del Veraz

El impago de deudas genera de forma previa el ingreso al Veraz, el registro que recopila el historial crediticio en el país. Según un informe de Naranja X, las situaciones se dividen en cinco categorías:

1. Situación 1: El deudor cumple en tiempo y forma, logrando un score alto.
2. Situación 2: Moras leves de hasta 30 días, reversibles con rapidez.
3. Situación 3: Atrasos de más de 30 días que requieren análisis y negociación.
4. Situación 4: Atraso superior a 90 días, considerado un incumplimiento de magnitud con riesgo de demandas.
5. Situación 5: Deudas incobrables o en instancia judicial, donde aún existen alternativas como renegociar con quitas o cancelar con mediadores.

Plazos de prescripción y cómo actuar ante una notificación

Las deudas de tarjeta de crédito prescriben a los tres años desde que se produce la mora (vencimiento del último resumen impago), mientras que los préstamos personales varían según la entidad. No obstante, la prescripción no es automática y cualquier pago parcial o inicio de demanda judicial reinicia el plazo.

Ante la recepción de una notificación de embargo, el Banco Galicia recomienda seguir una serie de pasos:

• Leer la cédula o el oficio: identificar el juzgado, el expediente y el monto reclamado.
• Verificar la vigencia: chequear si la deuda es válida o si aplican plazos de prescripción.
• Asesorarse: consultar con un abogado o con defensa del consumidor.
• Controlar el recibo de sueldo: corroborar que la retención respete los porcentajes legales de la Ley de Contrato de Trabajo.
• Proponer un acuerdo: buscar un plan de pagos homologado en el expediente para levantar o reducir el embargo.